Domowy budżet rzadko wygląda identycznie w każdym miesiącu. Obok stałych opłat pojawiają się wydatki na naprawę samochodu, leczenie, wyposażenie mieszkania, szkołę dziecka czy sezonowo wyższe rachunki. Jeżeli jednocześnie trzeba spłacić pożyczkę, sama informacja o wysokości dochodu nie wystarcza do oceny, czy zobowiązanie będzie bezpieczne dla budżetu.
Rezerwa na spłatę powinna oddzielać pieniądze przeznaczone na zobowiązanie od środków wykorzystywanych na bieżące potrzeby. Nie musi oznaczać zgromadzenia dużych oszczędności. Chodzi przede wszystkim o takie zaplanowanie finansów, aby nieprzewidziany rachunek nie pochłonął kwoty potrzebnej na spłatę.
Najpierw trzeba poznać rzeczywiste miesięczne wydatki
Najprostszy budżet uwzględniający wyłącznie czynsz, media, jedzenie i transport może dawać zbyt optymistyczny obraz sytuacji. Wydatki nieregularne również są częścią kosztów gospodarstwa domowego, nawet jeśli nie pojawiają się co miesiąc.
Dobrym punktem odniesienia są wydatki z ostatnich kilku miesięcy. Warto sprawdzić historię rachunku i przypomnieć sobie większe płatności, które pojawiają się kilka razy w roku. Ubezpieczenie samochodu za 1200 zł płacone raz w roku oznacza w rzeczywistości średni koszt około 100 zł miesięcznie. Podobnie można potraktować inne przewidywalne, ale nieregularne obciążenia.
Dopiero po ich uwzględnieniu można określić, ile pieniędzy faktycznie pozostaje do dyspozycji. To istotne zwłaszcza przed zaciągnięciem zobowiązania, którego termin spłaty przypada przed kolejną wypłatą albo w miesiącu, w którym wiadomo już o większych wydatkach.
Rezerwa nie powinna być tym samym co „pieniądze, które zostaną”
Odkładanie na spłatę tego, co pozostanie pod koniec miesiąca, jest ryzykowne. Przy nieregularnych kosztach trudno przewidzieć, jaka będzie to kwota.
Bezpieczniejszym rozwiązaniem jest potraktowanie przyszłej spłaty podobnie jak stałego rachunku. Jeżeli wiadomo, że określonego dnia trzeba zwrócić konkretną sumę, pieniądze można odłożyć wcześniej na oddzielnym rachunku lub subkoncie. Dzięki temu saldo głównego konta lepiej pokazuje kwotę rzeczywiście dostępną na codzienne wydatki.
Przy zobowiązaniu spłacanym w kilku terminach analogicznie można uwzględnić wysokość raty w miesięcznym budżecie. Istotne jest przy tym nie tylko to, czy rata mieści się w dochodzie, ale ile pozostaje po jej zapłaceniu.
Ile pieniędzy zostawić na nieprzewidziane koszty?
Nie istnieje jedna kwota odpowiednia dla każdego gospodarstwa domowego. Rezerwa powinna zależeć między innymi od stabilności dochodów, liczby osób utrzymujących się z budżetu, poziomu stałych kosztów oraz tego, jak duże były nieplanowane wydatki w poprzednich miesiącach.
Załóżmy, że po wszystkich podstawowych kosztach pozostaje 1400 zł, a planowana spłata wynosi 1000 zł. Matematycznie zobowiązanie mieści się w budżecie. Pozostaje jednak tylko 400 zł marginesu. Awaria samochodu za 700 zł albo wyższy rachunek może wtedy spowodować problem z terminową spłatą.
Dlatego warto przeprowadzić prosty test: co stanie się z budżetem, jeżeli w tym samym miesiącu pojawi się dodatkowy wydatek? Jeśli nawet stosunkowo niewielka nieprzewidziana płatność oznacza konieczność wykorzystania pieniędzy odłożonych na zobowiązanie, rezerwa jest niewielka.
Termin spłaty również ma znaczenie
Przy krótkoterminowym finansowaniu ważna jest nie tylko kwota, ale też kalendarz przepływów pieniężnych. Termin spłaty może przypadać kilka dni przed wynagrodzeniem, po opłaceniu czynszu albo w okresie zwiększonych wydatków.
Przed złożeniem wniosku dobrze więc zestawić datę wpływu dochodu z terminem zwrotu pieniędzy. Jeżeli dochody są nieregularne, lepiej nie zakładać, że kolejny przelew pojawi się dokładnie w oczekiwanym dniu. Bezpieczniej oceniać sytuację na podstawie środków, którymi można realnie dysponować.
Dotyczy to również osób otrzymujących wynagrodzenie regularnie, ale mających sezonowe koszty. Grudzień, początek roku szkolnego czy miesiąc opłacania ubezpieczenia mogą wyglądać zupełnie inaczej niż przeciętny miesiąc.
Koszt zobowiązania trzeba znać przed ustaleniem rezerwy
Do budżetu należy wpisać rzeczywistą kwotę do zapłaty, a nie wyłącznie sumę otrzymanego finansowania. Dlatego przed zawarciem umowy trzeba sprawdzić całkowitą kwotę do zapłaty, oprocentowanie, prowizje, RRSO oraz harmonogram spłaty. Informacje o dostępnych rozwiązaniach i warunkach finansowania można sprawdzić również na stronie https://pozyczkaplus.pl/.
RRSO ułatwia porównywanie kosztu różnych ofert, ale przy planowaniu domowego budżetu szczególnie istotna jest konkretna kwota, która będzie wymagana w określonym terminie. Warto również przeczytać zasady dotyczące opóźnienia w spłacie i sprawdzić wszystkie koszty wskazane w dokumentach.
Nie powinno się natomiast tworzyć rezerwy przy założeniu, że w razie problemów termin będzie można automatycznie przesunąć. Takie rozwiązanie zależy od warunków konkretnej umowy i nie zawsze jest dostępne.
Co sprawdzić jeszcze przed złożeniem wniosku?
Ocena własnego budżetu jest czymś innym niż ocena dokonywana przez instytucję finansową. Pożyczkodawca może analizować dochody, aktualne zobowiązania, dane przekazane we wniosku, historię kredytową oraz informacje pochodzące z wykorzystywanych baz. Spełnienie podstawowych wymagań nie oznacza automatycznie pozytywnej decyzji.
Z perspektywy klienta ważne jest natomiast, aby w formularzu podawać prawdziwe i aktualne dane oraz przed zaakceptowaniem umowy zweryfikować kwotę, termin i koszt zobowiązania. Dokumenty oraz sposób weryfikacji mogą różnić się zależnie od oferty.
Szczególnej uwagi wymaga sytuacja, gdy spłata nowego zobowiązania jest uzależniona od zaciągnięcia kolejnego. To sygnał, że problemem może być nie brak niewielkiej rezerwy, lecz zbyt duże obciążenie budżetu.
Prosty test budżetu przed decyzją
Przed podjęciem zobowiązania można zapisać trzy wartości: pieniądze dostępne do dnia spłaty, wszystkie przewidywane do tego czasu wydatki oraz pełną kwotę zobowiązania. Następnie warto dodać rozsądny margines na koszty, których dziś nie da się dokładnie przewidzieć.
Jeżeli po takim obliczeniu nadal pozostaje wolna kwota, budżet ma większą odporność na niespodziewane wydatki. Jeśli natomiast spłata wymaga wykorzystania niemal wszystkich dostępnych pieniędzy, warto jeszcze raz przeanalizować wysokość zobowiązania, jego koszt i termin.
Dobrze przygotowana rezerwa nie służy do zwiększania kwoty finansowania. Jej zadaniem jest ograniczenie ryzyka, że zwykły, nieplanowany wydatek domowy zaburzy spłatę. Przy nieregularnych kosztach właśnie taki margines może być równie ważny jak sama wysokość miesięcznego dochodu.
Artykuł sponsorowany
